Carte de crédit vs Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) : quel est le meilleur ?

En plus des cartes de crédit qui existent depuis longtemps, il existe désormais une nouvelle alternative de plus en plus populaire, généralement connue sous le nom d’achat immédiat, paiement plus tard (BNPL).

Des plateformes telles que Atome, Grab PayLater, SPAyLater (Shopee) et Lazada PayLater gagnent de plus en plus de place dans le cœur des consommateurs, en particulier des jeunes qui aiment faire leurs achats en ligne.

Les cartes de crédit et Buy Now Pay Later (BNPL) offrent la commodité d’acheter maintenant et de payer plus tard, mais dans l’ensemble, qu’est-ce qui est le meilleur pour dépenser ?

Que sont les cartes de crédit et BNPL ?

Une carte de crédit est une facilité de crédit offerte par une banque ou une institution financière agréée. Les utilisateurs peuvent effectuer des achats et rembourser dans un délai spécifié, généralement avec des intérêts s’ils ne sont pas entièrement payés.

Autrefois, les cartes de crédit étaient considérées comme un symbole de commodité et de flexibilité financières. Il permet aux utilisateurs d’acheter des biens ou des services à l’avance et de payer plus tard, généralement avec une période sans intérêt de 20 à 45 jours.

Acheter maintenant, payer plus tard ou BNPL est une méthode de paiement échelonné qui permet aux utilisateurs de payer en plusieurs versements sans intérêt (généralement 3 à 6 mois).

Il est proposé par des sociétés de technologie financière telles que Atome, SPAyLater et Grab PayLater.

Sécurité et protection financières des consommateurs

En Malaisie, les cartes de crédit sont réglementées par la Bank Negara Malaysia (BNM) et soumises à la loi sur les services financiers de 2013.

Les consommateurs sont protégés par des mécanismes tels que des limites de crédit, des relevés mensuels et une protection contre la fraude.

Acheter maintenant, payer plus tard ou BNPL n’était auparavant pas directement réglementé, mais à partir d’août 2025, il est soumis à Loi sur le crédit à la consommation 2025.

Cela signifie que les fournisseurs de BNPL devront désormais adhérer à des directives plus strictes, notamment des évaluations de l’accessibilité financière des utilisateurs et une divulgation d’informations plus transparente.

Lire la suite : BNPL : avantages, inconvénients et exemples de plateformes en Malaisie

Risiko Kad Kredit vs Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL)

Les cartes de crédit peuvent amener les consommateurs à dépenser au-delà de leurs moyens en raison de limites de crédit élevées et de paiements minimums faibles.

Si rien n’est fait, des intérêts mensuels élevés (environ 15 à 18 % par an) peuvent entraîner une augmentation de la dette.

En revanche, BNPL semble plus sûr car il n’y a aucun intérêt s’il est payé à temps. Cependant, les utilisateurs peuvent facilement s’enliser avec de nombreux petits engagements qui s’accumulent.

Des études montrent que de nombreux utilisateurs de BNPL ne se rendent compte de leur véritable dette que lorsqu’il est trop tard.

La BNPL peut sembler plus légère, mais sans discipline, elle peut conduire à un endettement caché.

Conclusion

Dans l’ensemble, les cartes de crédit sont toujours considérées comme plus sûres en termes de protection des consommateurs, de contrôles réglementaires et de sécurité des transactions.

Toutefois, cela nécessite une grande discipline financière pour éviter de s’endetter à long terme.

Buy Now Pay Later ou BNPL, en revanche, offre commodité et accès rapide, mais les utilisateurs doivent être plus prudents afin de ne pas se laisser entraîner dans de petits engagements récurrents.

Avec l’entrée en vigueur de la loi de 2025 sur le crédit à la consommation, la BNPL est désormais plus sûre qu’auparavant, mais n’est toujours pas comparable aux cartes de crédit en termes de protection complète.