Comprendre la différence en assurance automobile entre la « Valeur convenue » et la « Valeur marchande » est une étape importante qui est souvent négligée par les propriétaires de véhicules, alors que ce choix peut déterminer le montant de l’indemnisation que vous recevrez si votre voiture est victime d’un accident ou d’un vol.
Pour les propriétaires de véhicules, vous avez dû remarquer que lorsque vous souhaitez renouveler votre assurance véhicule, vous pouvez déterminer la valeur d’assurance en fonction de la somme de la « Valeur Agréée » et de la « Valeur marchande » mais savez-vous quelle est la différence entre les deux ?
De nombreuses personnes choisissent simplement la valeur d’assurance automatiquement sans se rendre compte qu’il existe deux mécanismes d’évaluation différents et que chacun d’eux entraîne des implications financières importantes pour votre couverture.
Comprendre la notion de « somme assurée » ou de somme assurée
Avant de se plonger dans la comparaison et la différence des sommes d’assurance automobile, il est important de connaître le terme « Somme assurée » ou somme assurée, qui est la valeur financière que vous fixez pour protéger votre véhicule.
Cette valeur servira de base au calcul des primes et des indemnités. Pour les polices complètes, vous aurez généralement deux options principales pour déterminer la somme assurée, qui est basée sur la valeur marchande ou la valeur convenue.
Les choix que vous faites ne sont pas de simples chiffres sur papier, mais des décisions stratégiques qui affectent votre protection financière future.
La décision de choisir entre la valeur convenue et la valeur marchande doit être prise sur la base d’une évaluation minutieuse de votre situation financière et de vos préférences personnelles.
Comprendre le concept de « valeur marchande »
La valeur marchande signifie que votre voiture est assurée sur la base de la valeur actuelle du véhicule au moment de la réclamation, et non au moment de l’achat ou du renouvellement de la police.
Les compagnies d’assurance se référeront aux guides d’évaluation du secteur, tels que les données d’Insurance Services Malaysia (ISM) ou leurs sources internes, pour déterminer le dernier prix du marché pour le modèle et l’année de votre véhicule.
Cette valeur évolue constamment et prend en compte les facteurs de dépréciation, les conditions du marché et la demande actuelle pour le modèle de voiture.
Le principal avantage de choisir la valeur marchande est que la prime d’assurance est généralement moins chère que la valeur convenue et cette différence de coût peut sembler minime au début, mais elle peut vous faire économiser des dépenses annuelles.
Cependant, le plus gros inconvénient est l’incertitude quant au montant de l’indemnisation.
Si votre voiture est déclarée perte totale ou volée, la compagnie d’assurance paiera sur la base de la valeur marchande au moment de l’incident, qui doit être inférieure à la valeur au début du contrat en raison de la dépréciation.
Cela signifie que même si la somme assurée sur votre police est de 50 000 RM, vous ne pouvez recevoir que 40 000 RM si la valeur marchande de votre voiture a diminué au moment de la réclamation et cette situation devient plus désavantageuse si vous avez toujours un solde de prêt bancaire élevé.
Par exemple, si votre voiture est couverte pour une valeur marchande de 50 000 RM, mais qu’après quelques mois, la voiture est volée et que sa valeur marchande actuelle n’est que de 40 000 RM, alors que votre dette restante envers la banque est toujours de 44 000 RM, vous devez alors couvrir le manque à gagner de 4 000 RM avec votre propre argent.
Ce risque est connu sous le nom de fonds propres négatifs et constitue un piège financier souvent négligé par les propriétaires de voitures qui recherchent simplement des primes bon marché.
Comprendre le concept de « valeur convenue »
Contrairement à la valeur marchande, la valeur convenue est le montant de l’indemnisation qui a été mutuellement convenu entre vous et la compagnie d’assurance au début de la police et ce montant restera fixe pendant toute la période de couverture.
Cette valeur est déterminée en fonction du modèle, de l’année et de plusieurs autres facteurs de votre véhicule au moment de l’achat de la police et elle est souvent supérieure au prix actuel du marché.
Le principal avantage de ce système est la certitude absolue du montant d’argent que vous recevrez en cas de perte totale ou de vol, sans avoir à vous soucier de la dépréciation ou des fluctuations des prix du marché.
Par exemple, si vous choisissez une valeur convenue de 55 000 RM pour votre voiture Honda City 2019 et que trois mois plus tard, la voiture est impliquée dans un accident entraînant une perte totale, la compagnie d’assurance vous versera la totalité de 55 000 RM sans aucune déduction, même si la valeur marchande de la voiture à ce moment-là est tombée à 52 000 RM.
Cette différence de 3 000 RM peut signifier beaucoup, surtout si elle vous aide à rembourser plus confortablement le solde de votre prêt bancaire ou à laisser un peu d’argent supplémentaire pour acheter un véhicule de remplacement.
Bien que la prime pour la valeur convenue soit généralement de 5 à 15 % plus élevée que la valeur marchande, la différence de coût annuel est souvent considérée comme un paiement intéressant pour la tranquillité d’esprit et comprendre la signification de « valeur convenue » permettra de comprendre plus facilement pourquoi il existe une différence dans la valeur de l’assurance automobile.
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Faire le bon choix pour votre protection
La décision de choisir entre la valeur convenue et la valeur marchande doit être prise sur la base d’une évaluation minutieuse de votre situation financière et de vos préférences personnelles. Connaître la différence entre les deux vous aide à connaître la différence dans le montant de l’assurance automobile que vous payez.
Si vous possédez un modèle de voiture ordinaire qui se déprécie de manière prévisible, comme une Perodua Myvi ou une Proton Saga et que vous êtes à l’aise avec la possibilité de recevoir un paiement basé sur le prix du marché, alors la valeur marchande peut être une option adéquate et économique.
Cependant, si vous possédez un véhicule en édition limitée, une voiture nouvellement achetée à un prix élevé ou si vous avez encore un engagement de prêt important, la valeur convenue est un choix plus judicieux pour éviter les chocs financiers indésirables.
Veuillez noter que cette option s’applique uniquement aux réclamations pour perte totale ou vol et n’affecte pas les réclamations pour dommages partiels qui seront payées sur la base des coûts de réparation réels.
Vous pouvez également modifier votre choix de la valeur marchande à la valeur convenue chaque fois que votre police expire et que vous souhaitez la renouveler.
Assurez-vous de parler à votre agent ou à votre compagnie d’assurance d’un montant raisonnable de la valeur convenue et de l’étayer avec des preuves telles que des reçus d’achat ou des rapports d’évaluation pour éviter tout litige ultérieur.
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